【不動産担保ローン】2つの審査基準と審査通過のための3つのポイント｜不動産売却コラム

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【不動産担保ローン】2つの審査基準と審査通過のための3つのポイント

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不動産担保ローンにはこんなメリット！

不動産担保ローンの審査基準は2つ

信用力の審査基準

不動産の価値に対する審査基準
1. ①土地の評価方法
2. ②建物の評価方法

不動産担保ローンの審査を通過させるためのポイント

まとめ

不動産担保ローンは、不動産を担保にして融資を受ける形式のローンです。この記事では、不動産担保ローンのメリット、審査基準、そして審査を通過するためのポイントについて詳しく解説します。

これから不動産担保ローンの借り入れを検討している方も住み替えなどを検討している方も、ぜひ参考にしてください。

1.不動産担保ローンにはこんなメリット！

不動産を担保にして融資を受ける不動産担保ローンには、主に次の3つのメリットがあります。

1. 資金額が大きい
2. 返済期間が長い
3. 資金使途の自由度が高い

それぞれのメリットについて詳しくご紹介しましょう。

①融資金額が大きい

不動産を担保にすることで、一般的な無担保ローンやカードローンなどと比べて、低金利で大きな融資金額を借り入れられるのが特徴です。金融機関が不動産を担保として保有することで、リスクを軽減できるためです。

まとまった資金が必要な場合に有効なローンタイプといえるでしょう。

②返済期間が長い

不動産担保ローンは長期借入が可能。金融機関によっては最長35年借り入れられる商品もあるため、毎月の負担を少なくし、無理のない返済計画を立てられるのが大きなメリットです。

③資金使徒の自由度が高い

不動産担保ローンは、融資の使途を自由に決められるのも大きな特徴です。新事業の立ち上げや資本金など大きなお金が必要となるビジネスシーンをはじめ、住み替え時の住宅ローン返済などさまざまな場面で活用できるでしょう。

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2.不動産担保ローンの審査基準は2つ

不動産担保ローンの審査基準は、主に次の2つです。

・借り手の信用力
・担保となる不動産の価値

それぞれの審査基準について理解することで、審査に通りやすくなります。これから「信用力」と「不動産価値」の審査基準について詳しく解説しますので、ぜひ参考にしてください。

3.信用力の審査基準

不動産担保ローンの審査基準の一つに、借り手の信用力があります。信用力を審査する際の基準は、次の5つです。

・収入
・過去の返済履歴
・勤続年数
・年齢
・他の金融機関からの借入状況

それぞれの審査基準の詳しい内容をご紹介しましょう。

①収入

収入は、借り手の返済能力を示す重要な基準の一つです。安定した収入があるほど、ローンの返済が遅延するリスクが低くなるため、ローンの審査が通りやすくなるでしょう。

しかし、収入の金額だけが評価されるわけではありません。毎月の収入に対するローンの返済額の割合を示す「返済負担率」が重要なポイントとなるのです。返済負担率の割合が高ければ高いほど評価は下がり、審査に通過する可能性も低くなります。

②過去の返済履歴

過去の返済履歴も、借り手の信用性を示す重要な情報です。過去に返済遅延や債務不履行があると、信用力が下がります。

短期間で、かつ1〜2回の返済遅延がある程度なら単なる不注意として判断されるケースがほとんどですが、何度も長期にわたって遅延が生じている場合は審査が通りにくくなるでしょう。

③勤続年数

勤続年数も、収入の安定性を表す項目の一つです。長く同じ職場で働いているほど収入が安定しているとみなされ、審査も通りやすくなります。

④年齢

不動産担保ローンの返済期間は10～30年と長期にわたるケースが多いため、年齢も審査基準の一つとして考えられます。

「ローンの完済時に何歳になっているか」という完済時年齢が大きなポイント。完済時年齢が高齢になればなるほど収入が不安定であるとみなされるため、注意が必要です。

⑤他の金融機関からの借入状況

すでに他の金融機関から多額の借入がある場合は、新たな借入の返済能力がないと判断されるケースも少なくありません。借入額の大きさや借り入れている金融機関の多さによって、審査が通りやすいかどうかが変わります。

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4.不動産の価値に対する審査基準

不動産の価値に対する審査基準は、主に次の2つがあります。

・土地の評価方法
・建物の評価方法

それぞれの評価方法について詳しく見ていきましょう。

①土地の評価方法

土地の価値は、立地や周辺環境、利便性などの項目を総合的に加味したうえで決まります。土地の評価方法は複数あり、それぞれの評価方法によって価格も異なるのが特徴です。

▽土地の評価方法
・公示地価
・基準地価
・路線価
・固定資産税評価額

それぞれの評価方法で算出された評価額を参考に、土地の評価額が決定されます。

②建物の評価方法

土地の評価方法に比べて、建物の評価方法は少々複雑なのが特徴です。

建物の評価額を算出するためには、まず建物の「再調達価格」を算出します。再調達価格とは、その建物を新たに新築したり、購入したりした場合に必要となる価格のこと。さらに、延べ床面積や法定耐用年数などをふまえて、建物の評価額を決定していくのです。

5.不動産担保ローンの審査を通過させるためのポイント

不動産担保ローンの審査を通過しやすくするために押さえておくべきポイントは、次の3つです。

・どんなに些細な情報も事前に共有しておく
・書類の不備がないように注意する
・ビジネスで利用する場合は事業計画も準備しておく

それぞれのポイントについて詳しくご紹介します。

①どんなに些細な情報も事前に共有しておく

信用力の審査では、借り手にまつわるすべての情報が評価する際の大切な判断材料です。

「審査にマイナスに働く可能性がある情報は隠したい」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、気になることは事前に相談しておくことで、金融機関との信頼関係が生まれます。どんなに些細な情報でも、金融機関に対して事前に共有しておきましょう。

②書類の不備がないように注意する

不動産担保ローンでは、さまざまな書類を提出しなければなりません。記入事項が多い書類や難しい書類もあるため、書類の不備や記入ミスが生じやすいといえます。

審査に通過するためには、必要な書類を早い段階で集め、内容をよく確認しておくことが大切です。万が一、提出書類に不備がある場合は審査が滞ってしまうため、十分注意しながら準備を進めてくださいね。

書類に関して不安な点がある方は、事前に金融機関の担当者に質問や確認をしておきましょう。

③ビジネスで利用する場合は事業計画も準備しておく

ビジネスで不動産担保ローンを利用予定の場合は、ローン審査に必要な書類のほかに事業計画書も準備してください。借入金の返済計画が明確となるため、金融機関も審査をスムーズに進められるでしょう。

事業計画書の内容は、正確で、かつ根拠のあるものでないといけません。また、今後の事業展開の見込みや、返済をどのように計画しているかをわかりやすくまとめることを意識してください。

6.まとめ

不動産担保ローンは「不動産を担保に借入する」という特徴から、無担保ローンに比べて大きな融資金額を借り入れられたり、長期の返済期間を設定できたりとさまざまなメリットがあるとわかりました。

借入をするためには、「借り手の信用力」と「不動産の価値」という2つの審査基準を満たす必要があります。スムーズに審査を通過させるためにも、今回ご紹介したポイントを参考にしながら準備を進めていきましょう。

不動産担保ローンに関するご相談はハウスウェルにお任せください。審査を通りやすくするためのポイントを解説しながら、お客様のご希望に添えるようサポートいたします。

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